Odsun splátek hypotečních úvěrů

Mnoho lidí se díky situaci kolem koronaviru ocitlo či ocitá v nelehké finanční situaci. Vláda na tuto situaci reaguje sérií opatření, mezi něž se řadí i návrh o bezúročném odložení splátek hypotečních a spotřebitelských úvěrů. Dostupné informace jsou však často nepřehledné. Shrneme si proto základní fakta a souvislosti.

Jak se zrodil nápad

Politických prohlášení o různých formách úlev či pomoci od státu je v posledních dnech mnoho, a pokud člověk nečte (nebo možná právě proto, že čte) zprávy od rána do večera, může z nich mít v hlavě slušný guláš. To jeden člověk něco řekne, další den to přímo on nebo někdo jiný upraví či dementuje. Vznikají fámy, polopravdy, překroucená tvrzení.

Podobné to bylo i s informacemi o odsunu splátek hypoték. Zaměřme se proto pouze na to, co prohlásily kompetentní osoby.

Poprvé o tomto návrhu promluvila ministryně financí Alena Schillerová v TV Prima (i když opoziční ODS tvrdí, že nápad vzešel od nich). Schillerová původně mluvila o plošném a automatickém odkladu pro všechny hypoteční úvěry a to na dobu půl roku. Předseda odborových svazů Josef Středula dokonce navrhoval roční odklad.

Co na to banky?

Návrh se netýkal pouze hypotečních, ale i spotřebitelských úvěrů a firemních půjček. Většina bank postupně začala reagovat a nabízet odklad splátek svým klientům. To je de facto současný stav.

Každá banka má trošku jiné podmínky, většina nabízí odklad splátek na tři měsíce, některé i na delší dobu. O pět měsíců už nyní odloží splátky Equa bank. Sberbank klientům umožní odklad poloviny splátky na pět měsíců.




V současné době tedy klient vyplní elektronickou žádost, kde banku požádá o odklad a uvede důvody, jak ho krize postihla. Banka se mu následně sama telefonicky ozve a navrhne optimální řešení, případně odklad schválí. Takovýto postup má např. Raiffeisenbank, ale podobně je tomu i u většiny ostatních.

Některé banky ovšem nevyloučily, že úrok po dobu odkladu splátky bude počítán standardně. „Celková částka, kterou klient zaplatí, se navýší o úroky za dobu odkladu. Způsob doplacení bude řešen individuálně,“ řekl například mluvčí Komerční banky Michal Teubner. Schillerová ovšem navrhuje, aby po dobu odkladu nebyly úvěry nijak úročeny.

Většina bank na návrh ministryně Schillerové o plošném moratoriu zareagovala spíše s nepochopením. Banky chtějí, aby byla pomoc zacílena jen na ty, kteří byli či jsou krizí opravdu zasaženi.

Jsme přesvědčeni, že ekonomicky pandemie rozhodně nepostihla všechny bankovní klienty, a snažíme se, aby naše pomoc směřovala co nejrychleji a v maximální míře především k těm, jejichž schopnost splácet byla pandemií postižena. Proto nepovažujeme návrh plošného moratoria za ekonomicky efektivní,“ sdělil pro deník Právo generální ředitel České spořitelny Tomáš Salomon.

Přinesl apríl konečnou verzi?

První duben je sice apríl, ale právě v tento den vláda ve vší vážnosti návrh ministryně Schillerové schválila.

Co tedy nakonec (ne)bylo schváleno?

Schillerová ustoupila od plošného moratoria a navrhla kompromisní řešení. Odklad splátek nebude automatický, ale klient si o něj bude muset u své banky zažádat.

Novinkou by ovšem mělo být, že banky nebudou žádosti nijak přezkoumávat a schválení odkladu by mělo být automatické.

Lidé si budou moci zvolit ze dvou variant – přerušení splátek na 3 nebo na 6 měsíců. Žádat mohou jak fyzické, tak i právnické osoby.

Ne zcela jasně je či bylo prezentováno úročení hypoték po dobu odkladu. Podle nejnovějšího vyjádření ministryně Schillerové půjčky zřejmě nebudou zcela bezúročné.

Při využití moratoria klient přestane splácet jistinu, ta se ale bude po dobu odkladu dále úročit.

Druhého dubna řekla Schillerová v České televizi „je jasné, že pokud se prodlouží doba splácení, tak logicky narostou úroky v čase, protože jistina se v čase posouvá. S tím se ovšem nedá nic dělat. My jsme museli respektovat doporučení evropské bankovní autority, která velmi striktně nedoporučila zasahovat do smluvních úroků.“

Co to v praxi znamená?

Pojďme si uvést příklad. Výše úvěru bude 2 600 000, klient platí bance částku 10 000 měsíčně po dobu 30 let. Na úrocích zaplatí ročně zhruba 40 000 korun. Za půl roku je to tedy kolem 20 000. Banka mu poskytne dočasnou úlevu ve výši 60 000 korun (6x měsíční splátka). Splátka úvěru se mu ale ve výsledku neposune pouze o 6 měsíců, ale bance bude platit ještě o dva měsíce déle (2x 10 000).

Klienti by si proto měli rozmyslet, zda odklad opravdu potřebují a zda se jim vyplatí.

Výsledkem je tedy kompromisní řešení mezi potřebou klientů a bankami jako jejich věřiteli. Vlk se nažere a koza zůstane celá. Finančně ohroženým klientům bank se v kritickou dobu uleví, a banky zároveň nepřijdou o své úrokové příjmy, které tvoří především u menších bank většinu zisku, akorát se jim posunou v čase.

Odklad není pro všechny

Ne každý ovšem bude moct odkladu splátek využít. Nebude se to týkat nově uzavřených úvěrů podepsaných od 26. 3. 2020. Dále banky nevyhoví klientům, kteří měli s placením půjček problém a byli do 26. 3. 2020 se splátkami v prodlení.

Kdy se bude dát zažádat

Vše musí projít legislativním procesem. V současné době tedy platí stávající podmínky jednotlivých bank (viz text výše).

K 1. dubnu byl návrh schválen vládou. Tento návrh dále poputuje do sněmovny, kde bude projednán 7. dubna. Pokud bude schválen, posune se do senátu a následně ho musí podepsat prezident Zeman.

Pokud vše půjde hladce, mělo by se dát o odklad splátek za nově schválených podmínek žádat po Velikonocích.



Facebook komentáře

Odebírejte newsletter

Sledujeme za Vás vše kolem nájemního bydlení. Nechte si posílat email s nejdůležitějšími novinkami!