Při přemýšlení o koupi nového bydlení většina domácností počítá s tím, že si vezme hypotéku. Často ale zapomíná na to, že i v případě pořízení bydlení na úvěr je potřeba mít k dispozici vlastní úspory. Kolik byste si měli na bydlení uspořit a jak dát dohromady požadovanou částku?
Polovina mladých lidí nemá ušetřeno ani 100 tisíc
Z výzkumu Hypoteční banky vyplývá, že polovina mladých Čechů má naspořeno méně než 100 tisíc korun. Pro žádost o úvěr na bydlení jsou přitom vlastní úspory klíčové – banka vám nikdy neposkytne celou hodnotu nemovitosti.
Pro maximální výši hypotéky, o kterou si můžete žádat, stanovuje Česká národní banka limit. Jedná se o tzv. LTV – výši hypotéky v poměru k hodnotě zastavované nemovitosti. V současné době je limit ukazatele LTV stanoven na 90 %.
Kolik musím mít naspořeno?
Pro žadatele o hypotéku to znamená, že musí mít naspořeno alespoň 10 % hodnoty nemovitosti. Navíc se jedná o maximální výši hypotéky – pokud tedy banka bude mít pochybnosti o vaší schopnosti splácet, může schválit hypotéku ještě s nižším LTV.
Jak to může vypadat v praxi? Pokud si plánujete pořídit vlastní bydlení v ceně 3 miliony korun, dostanete hypotéku na maximálně 2,7 milionu korun, tedy 300 tisíc musíte dát ze svého. Tento výpočet platí při LTV ve výši 90 %. Jestliže vám banka schválí hypotéku s LTV pouze 80 %, musí vaše úspory dosahovat alespoň 600 tisíc korun.
Hledejte úspory v každodenním životě
Se spořením na vlastní bydlení byste neměli otálet. Čím dříve začnete, tím snáze dosáhnete cílové částky. Málokdo si může dovolit dávat každý měsíc stranou desetitisícové částky. Ale i drobné úspory na mnoha položkách vám v celkovém součtu vytvoří finanční rezervu, kterou pro pořízení vlastního bydlení potřebujete.
Máte obavy, že se kvůli úsporám na bydlení budete muset omezovat? Obvykle to ani není potřeba, protože úspory na vás čekají tam, kde byste to možná ani nečekali.
5 tipů, kde najít úspory
1. Náklady na bydlení
Abyste snížili náklady na bydlení, nemusíte se hned stěhovat do menšího bytu. Často stačí podrobit revizi účty za energie. Za elektřinu a plyn zaplatíte tisíce korun ročně, a proto zde máte perfektní příležitost k úspoře. Díky změně na výhodnějšího dodavatele můžete ušetřit až tisíce korun každý rok. Rozdíly mezi jednotlivými dodavateli si jednoduše porovnáte pomocí praktické kalkulačky cen energií.
2. Náklady na auto
Jako vlastníci vozidla jste ze zákona povinni hradit povinné ručení. To vás ročně může vyjít na tisíce korun. Ještě vyšší částky platíte v případě, že jste si sjednali ke svému vozidlu havarijní pojištění. Zjistěte, zda neplatíte za pojistku na auto zbytečně moc. Nabídky pojišťoven se liší a možná získáte pojištění vozu jinde výrazně levněji.
S provozem vozidla se pojí i další náklady – nejen na pohonné hmoty, ale také na servis a opravy. Proto je dobré si vypočítat, zda se vám vlastně auto vyplatí a nebylo by lepší využít jiné prostředky dopravy.
3. Náklady na pojištění
Stejně jako u povinného ručení a havarijního pojištění je dobré zhodnotit výhodnost vašich dalších pojištění. Ať už se jedná o životní pojistku, pojištění domácnosti a jiné, každá pojišťovna nabízí trochu jiné podmínky. Většinou můžete dosáhnout výrazné úspory, pokud si převedete všechna pojištění pod jednoho poskytovatele.
4. Konsolidace úvěrů
Máte-li několik různých půjček, obvykle se vyplatí jejich konsolidace. To znamená převedení několika úvěrů pod jeden úvěr u jedné banky, která vám na něj nabídne výhodnější podmínky. Budete hradit pouze jednu splátku měsíčně a navíc ušetříte za poplatky různým bankám.
5. Nákup si dvakrát promyslete
Velká část našich nákupů je impulzivních. To platí především o věcech, které nejsou nezbytné. Jdete kolem kavárny a vůně kávy vás naláká k její koupi? Jeden kelímek vás vyjde cca na 40 Kč – pokud si kávu dáte každý den cestou do práce, dělá to 800 Kč měsíčně. A takových položek by se možná dalo najít spoustu.
Před každým nákupem si položte otázku, zda danou věc nebo službu opravdu potřebujete, nebo byste ji nemohli pořídit levněji. Stejně tak pomůže, když si budete veškeré nákupy zapisovat. Pak přesně uvidíte, za co utrácíte a kde máte prostor pro úspory.
